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2023 年已至，新能源汽購(gòu)置補(bǔ)貼到期大多數(shù)新能源企面臨盈利大。這時(shí)，一個(gè)好提前出爐。2022 年 12 月 29 日，《汽車(chē)金公司管理辦法 (征求意見(jiàn)稿)》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“求意見(jiàn)稿”）布，這是時(shí)隔 14 年，《汽車(chē)金融公司管辦法》迎來(lái)的大調(diào)整。據(jù)相負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)?求意見(jiàn)稿放寬汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)了服務(wù)對(duì)象、富了金融產(chǎn)品類(lèi)。譬如，允汽車(chē)金融公司展售后回租模的融資租賃業(yè)，將汽車(chē)附加融資列入業(yè)務(wù)圍；允許汽車(chē)融公司設(shè)立境子公司，提供族品牌汽車(chē)海市場(chǎng)發(fā)展所需金融服務(wù)。這舉措，無(wú)疑將增加汽車(chē)金融司的營(yíng)收。而內(nèi)的 25 家汽車(chē)金融公司幾乎都由汽車(chē)團(tuán)設(shè)立。目前車(chē)金融的利潤(rùn)獻(xiàn)位于乘用車(chē)商用車(chē)之后，各大汽車(chē)集團(tuán)下的第三大利來(lái)源，有的企更靠前。因此此舉措最終將廣大車(chē)企受益但是，將視角小到正在面臨利大考的新能車(chē)企，則會(huì)發(fā)，2022 年新能源汽車(chē)銷(xiāo)前 16 名中，約三分之一車(chē)企沒(méi)有自己汽車(chē)金融公司它們可能無(wú)法受到征求意見(jiàn)帶來(lái)的直接紅。不過(guò)，征求見(jiàn)稿依然能在接上促進(jìn)這些能源車(chē)企的銷(xiāo)。2022 年銷(xiāo)量前 16 名中，僅上汽用五菱、比亞、吉利、長(zhǎng)城有自己的汽車(chē)融公司本文圍汽車(chē)金融公司汽車(chē)金融業(yè)務(wù)試圖回答四個(gè)面的問(wèn)題：1、汽車(chē)金融公司前世今生是怎樣的？2、新能源汽車(chē)消費(fèi)岳山的特點(diǎn)是什么3、征求意見(jiàn)稿對(duì)新能源汽應(yīng)龍融公司帶來(lái)哪利好？4、新勢(shì)力車(chē)企為何從從設(shè)立自己的汽金融公司？1、汽車(chē)金融的由1956 年，美國(guó)福特汽車(chē)司推出了一款車(chē)，取名五六。這款新車(chē)，論樣式，還是能，都十分不，但銷(xiāo)量卻一上不去，這愁了銷(xiāo)售人員。任福特銷(xiāo)售經(jīng)的艾柯卡更加愁，因?yàn)樗?地區(qū)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)糟。為了不再底，柯卡想出一個(gè)推銷(xiāo)汽車(chē)新辦法：購(gòu)買(mǎi)六型汽車(chē)，先 20% 貨款，其余部分每付 56 美元，3 年付清。這樣一來(lái)，一消費(fèi)者也能負(fù)得起。艾科卡后擔(dān)任福特、萊斯勒公司總 ?圖源：北青網(wǎng)這種“56 買(mǎi)五六”的方，使銷(xiāo)量直線升，僅僅 3 個(gè)月，艾柯卡業(yè)績(jī)就躍居公第一。福特公將這種銷(xiāo)售模在全美推廣，銷(xiāo)量猛增 7.5 萬(wàn)輛，其他汽車(chē)廠商紛紛鑒，從此奠定車(chē)終端銷(xiāo)售“期付款”的汽金融模式。發(fā)到今天，美國(guó)車(chē)金融已成為個(gè)獨(dú)立成熟的融部門(mén)。又因車(chē)金融業(yè)務(wù)與企業(yè)務(wù)息息相，所以，相較銀行等金融機(jī)，美國(guó)汽車(chē)集下屬的汽車(chē)金公司在汽車(chē)金業(yè)務(wù)中占比最。福特汽車(chē)信有限責(zé)任公司德國(guó)大眾汽車(chē)融服務(wù)股份公、美國(guó)通用汽金融公司等，是依托于汽車(chē)團(tuán)的世界著名車(chē)金融服務(wù)公。我國(guó)汽車(chē)金業(yè)務(wù)起步，以汽車(chē)金融公司設(shè)立，都比較，2004 年 8 月 18 日《汽車(chē)金融公司管灌山辦法的正式實(shí)施，一個(gè)重要拐點(diǎn)當(dāng)年，大眾、用等汽車(chē)巨頭歐美運(yùn)行已久汽車(chē)金融業(yè)務(wù)到了中國(guó)。相于針對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商 B 端的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，蟜消費(fèi)者的汽車(chē)融業(yè)務(wù)，如汽消費(fèi)信貸，汽融資租賃等等一般稱(chēng)之為汽消費(fèi)金融，在車(chē)金融業(yè)務(wù)中比最高。汽車(chē)融公司的主要務(wù)就是汽車(chē)消信貸，即消費(fèi)常見(jiàn)的“分期款”購(gòu)車(chē)。另“零元首付購(gòu)”模式，則屬融資租賃，此歸屬于融資租公司，征求意中已允許汽車(chē)融公司開(kāi)展此業(yè)務(wù)。目前，國(guó)持牌的汽車(chē)融公司有 25 家，幾乎都由車(chē)企設(shè)立赤鱬25 家汽車(chē)金融公司成立時(shí)間及權(quán)結(jié)構(gòu)據(jù)羅蘭格數(shù)據(jù)，汽車(chē)融的市場(chǎng)格局，汽車(chē)金融公占比較高，為 41%，融資租賃公司占比 17%，非汽車(chē)行業(yè)的商業(yè)銀行比 42%。2021 年末，全國(guó) 25 家汽車(chē)金融公司產(chǎn)規(guī)模首破萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 3.01%。另外，截至 2021 年年末，歸屬于融長(zhǎng)乘租公司的汽車(chē)融租賃余額為 47.51 億元，比上年末減 34.63 億元，降幅 42.16%。我國(guó)汽車(chē)金融行呈現(xiàn)出汽車(chē)金公司增速放緩但汽車(chē)金融市增長(zhǎng)迅速的特。目前的 25 家汽車(chē)金融公司，在數(shù)量上經(jīng)近七年沒(méi)有生變化。而且這些汽車(chē)金融司總資產(chǎn)的增也處于持續(xù)下態(tài)勢(shì)，從 2016 年的 37% 下降到 2021 年的 3%。25 家汽車(chē)金融公的資產(chǎn)規(guī)模及速? 資料來(lái)源：中國(guó)銀行屏蓬會(huì)、冰鑒科技究院但是，在行等金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)力參與下，國(guó)汽車(chē)金融市發(fā)展迅速，近 10 年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了 25.8%。而且，消費(fèi)者對(duì)汽消費(fèi)金融接受越來(lái)越很高。2022 年，有 61.2% 的消費(fèi)者選擇車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)，而 2021 年只有 58%。而且，將來(lái)有再購(gòu)計(jì)劃的費(fèi)者中，七成上會(huì)接受汽車(chē)費(fèi)金融產(chǎn)品。車(chē)金融的未來(lái)場(chǎng)很大，2021 年中國(guó)新車(chē)市場(chǎng)金融滲玉山 62%，作為對(duì)照，美國(guó)新金融滲透率 85% 左右，其他發(fā)達(dá)國(guó)家也遍超 70%，因此仍有較大展空間。而且汽車(chē)金融業(yè)務(wù)還面臨從燃油市場(chǎng)轉(zhuǎn)向新能汽車(chē)市場(chǎng)的重趨勢(shì)。2、新能源汽車(chē)消費(fèi)金相較于燃油車(chē)我國(guó)的新能源車(chē)銷(xiāo)量增速明。據(jù)中汽協(xié)，2022 年，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)別達(dá)到 705.8 萬(wàn)輛和 688.7 萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng) 96.9% 和 93.4%，市場(chǎng)占有率達(dá) 25.6%。另?yè)?jù)乘聯(lián)會(huì)數(shù)，新能源汽車(chē)量占所有乘用銷(xiāo)量的比例達(dá) 31.4%，即每賣(mài)出 3 輛乘用車(chē)，就 1 輛是新能源汽車(chē)。汽車(chē)融，因此快速入新能源汽車(chē)代。相較于燃車(chē)，新能源汽消費(fèi)者對(duì)于汽消費(fèi)金融服務(wù)需求，更加旺。新能源汽車(chē)費(fèi)金融現(xiàn)有用的信貸率為 61.2%，而再購(gòu)用戶信貸意率為 71.2%。而且，相較于燃油車(chē)，新源汽車(chē)消費(fèi)金有著自身不一的特點(diǎn)。其一線上化。燃油的汽車(chē)消費(fèi)金的場(chǎng)景多在線，譬如，消費(fèi)在 4S 店了解金融產(chǎn)品，在線下辦理了款購(gòu)車(chē)手續(xù)。新能源汽車(chē)消金融服務(wù)更多線上進(jìn)行，因新能源車(chē)企推直銷(xiāo)模式，不依賴(lài) 4S 店進(jìn)行銷(xiāo)售。新源汽車(chē)的在線車(chē)、客戶線上請(qǐng)金融分期、額支付直接放等業(yè)務(wù)，在車(chē)的用戶 App 上就能辦理，消費(fèi)曾子也樂(lè)于過(guò)線上獲取金服務(wù)。其二、付低。和燃油相比，新能源車(chē)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)時(shí)，首次支出門(mén)檻更低。一因?yàn)榇饲暗男?源汽車(chē)免購(gòu)置，二是因?yàn)樾?源汽車(chē)首付比較低，一般為 15%，而燃油車(chē)的首付比例 20%。甚至于，特斯拉、來(lái)的融資租賃式，做到了零付。在利息方，新能源車(chē)企息力度較高，乎是零利息。三、產(chǎn)品多。較于燃油車(chē)的車(chē)消費(fèi)金融，能源汽車(chē)消費(fèi)融的范圍更廣原因在于，新源汽車(chē)消費(fèi)場(chǎng)發(fā)生了變化，如新能源汽車(chē)斷有 OTA 升級(jí)，消費(fèi)者要經(jīng)常充換電，這為汽車(chē)消金融創(chuàng)新提供廣闊的空間和遇。為了降低能源汽車(chē)購(gòu)車(chē)檻，汽車(chē)消費(fèi)融服務(wù)中還推車(chē)電分離這樣產(chǎn)品，把電池化成租賃產(chǎn)品在新能源汽車(chē)后市場(chǎng)，二手消費(fèi)金融也在速發(fā)展中。一業(yè)內(nèi)人士甚至示，未來(lái)隨著能源汽車(chē)不斷能化，將考慮軟件系統(tǒng)作為融標(biāo)的。目前我國(guó)新能源汽消費(fèi)金融發(fā)展速，新車(chē)的滲率穩(wěn)步上升， 2015 年的 30% 上升至 2021 年的近 45%，且 2022 年有望達(dá)到 48%，預(yù)計(jì) 2025 年可穩(wěn)步提升至 58%。3、賣(mài)車(chē)不如搞汽車(chē)融目前，以汽消費(fèi)金融為主汽車(chē)金融利潤(rùn)獻(xiàn)位于乘用車(chē)商用車(chē)之后，各大汽車(chē)集團(tuán)下的第三大利來(lái)源，有的企甚至更靠前，有業(yè)內(nèi)人士喊“造車(chē)不如搞車(chē)金融”的口。這一點(diǎn)，在能源車(chē)企身上現(xiàn)得更為突出比亞迪汽車(chē)金在 2022 年前三季度，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)入 10.78 億元，凈利潤(rùn) 3.36 億元，分別為 2021 年全年的 171.22% 和 253.79%，增長(zhǎng)速度驚人。至 2022 年 11 月，比亞迪汽車(chē)金放款突破 1000 億元，創(chuàng)歷史新高，成該公司業(yè)務(wù)發(fā)的又一里程碑吉利下轄的吉金融也表示， 2018 年到今年 10 月底，旗下純車(chē)型的金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了 477% 的年復(fù)合增長(zhǎng)率，混動(dòng)車(chē)增長(zhǎng)也超過(guò) 70%。進(jìn)入 2023 年，國(guó)家補(bǔ)貼已經(jīng)退，這個(gè)時(shí)候推征求意見(jiàn)稿，謂恰逢其時(shí)。求意見(jiàn)稿的內(nèi)，將給新能源企下轄的汽車(chē)融公司帶來(lái)更紅利。其一、大了新能源汽金融公司的經(jīng)范圍。相關(guān)負(fù)人解釋?zhuān)髑?見(jiàn)稿放寬了汽金融公司的業(yè)范圍，擴(kuò)大了務(wù)對(duì)象、豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)譬如，允許汽金融公司開(kāi)展后回租模式的資租賃業(yè)務(wù)，汽車(chē)附加品融列入業(yè)務(wù)范圍允許汽車(chē)金融司設(shè)立境外子司，提供民族牌汽車(chē)海外市發(fā)展所需的金服務(wù)。單就“許允許汽車(chē)金公司開(kāi)展售后租模式的融資賃業(yè)務(wù)”，就新能源車(chē)企下的汽車(chē)金融公帶來(lái)紅利，它享受車(chē)企的補(bǔ)，擁有資金優(yōu)、車(chē)輛供應(yīng)優(yōu)、團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)優(yōu)，有可能將融租賃業(yè)務(wù)從第方融資租賃公“搶”回來(lái)。二、有利于新源車(chē)企“走出”。目前，我的新能源車(chē)企在“走出去”2022 年前 11 個(gè)月，我國(guó)新能源汽出口同比增長(zhǎng) 1 倍，在歐洲，每 10 臺(tái)新能源汽車(chē)中就有 1 臺(tái)來(lái)自中國(guó)。比亞、愛(ài)馳、領(lǐng)克蔚來(lái)等車(chē)企進(jìn)歐洲市場(chǎng)，都用的是類(lèi)似于資租賃的“CarLease”模式。征求意稿中的“允許車(chē)金融公司設(shè)境外子公司，供民族品牌汽海外市場(chǎng)發(fā)展需的金融服務(wù)這一內(nèi)容，或使“走出去”新能源車(chē)企，得更多的汽車(chē)費(fèi)金融服務(wù)收。其三、利于能源車(chē)企發(fā)揮身優(yōu)勢(shì)。相較燃油車(chē)，新能車(chē)企開(kāi)展汽車(chē)費(fèi)金融服務(wù)，為方便。新能汽車(chē)智能化程高，而且迭代速。新能源車(chē)在生產(chǎn)、銷(xiāo)售售后等多環(huán)節(jié)入較多，因此汽車(chē)金融的數(shù)積累、產(chǎn)品設(shè)方面，較燃油更具優(yōu)勢(shì)。而，新能源車(chē)企夠通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)深入地掌握汽硬件軟件、車(chē)道路運(yùn)行數(shù)據(jù)維修保養(yǎng)數(shù)據(jù)，能夠推出更針對(duì)性的汽車(chē)融產(chǎn)品。4、新能源汽車(chē)金融司雖然新能源車(chē)金融公司有較大紅利，但，擁有汽車(chē)金公司的車(chē)企多傳統(tǒng)車(chē)企。在 2022 年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量 16 名中，有三分之一的能源車(chē)企并沒(méi)自己的汽車(chē)金公司，這就包蔚小理、哪吒零跑、塞力斯界等新勢(shì)力車(chē)。2016 年此后，就再無(wú)的汽車(chē)金融公成立。其原因括整體汽車(chē)行銷(xiāo)量見(jiàn)頂，近年的疫情影響以及銀行等金機(jī)構(gòu)在汽車(chē)金領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。更關(guān)鍵的，汽車(chē)金融公不同于一般公，需要持牌經(jīng)，屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)。獲得汽金融公司的牌并不容易，耗長(zhǎng)、且花費(fèi)高據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)的報(bào)，2019 年的一項(xiàng)收購(gòu)計(jì)中，三一重工有的一張汽車(chē)融牌照喊出了十億元的高價(jià)當(dāng)時(shí)，汽車(chē)金行業(yè)的從業(yè)者表示，還有一車(chē)企的汽車(chē)金公司也在準(zhǔn)備賣(mài)，預(yù)計(jì)最終交價(jià)格不超過(guò) 20 億元。目前，正處于鬻子力車(chē)企盈利大的關(guān)鍵時(shí)機(jī)。能源汽車(chē)購(gòu)置貼已經(jīng)到期，新勢(shì)力車(chē)企多沒(méi)有盈利。具來(lái)看，小鵬汽 2022 年三季度凈虧損 23.8 億元，同比增加 49%；蔚來(lái)汽車(chē)三季度凈虧損 41.108 億元，同比增 392.1%；理想汽車(chē)凈損 16.46 億元，比二季度 6.41 億元的虧損擴(kuò)了 156.7%。而哪吒汽車(chē) 2020 年和 2021 年合計(jì)虧損超 42 億元。為能涉足汽車(chē)融、增加盈利蔚小理、哪吒新勢(shì)力車(chē)企，向申請(qǐng)較容易融資租賃牌照紛紛設(shè)立融資賃公司，推出首付購(gòu)車(chē)、電以租代售等創(chuàng)汽車(chē)消費(fèi)金融務(wù)。未來(lái)，隨《汽車(chē)金融公管理辦法》時(shí) 14 年的重大調(diào)整落地，些新勢(shì)力車(chē)企因此對(duì)籌辦汽金融公司產(chǎn)生趣。在征求意稿中，對(duì)設(shè)立車(chē)金融公司已放寬了一些條，譬如，就汽金融公司的出人而言，征求見(jiàn)稿取消了“近 1 年的總資產(chǎn)不低于 80 億元人民幣或等值的可自兌換貨幣”的產(chǎn)規(guī)模限制要。不過(guò)，這些勢(shì)力車(chē)企雖沒(méi)設(shè)立汽車(chē)金融司，但采取與他金融機(jī)構(gòu)合，或利用旗下資租賃公司來(lái)展汽車(chē)消費(fèi)金，對(duì)它們?cè)黾?量、走向盈利依然起到推動(dòng)用，主要體現(xiàn)以下三個(gè)方面其一、汽車(chē)消金融可降低新源汽車(chē)購(gòu)車(chē)門(mén)。目前新能源車(chē)價(jià)格偏高，補(bǔ)貼退坡后，能源車(chē)企為擴(kuò)銷(xiāo)量，大多希利用汽車(chē)金融降低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻譬如，車(chē)企為維持品牌調(diào)性在堅(jiān)持不降價(jià)同時(shí)，可通過(guò)息汽車(chē)消費(fèi)信，給消費(fèi)者更實(shí)惠和讓利。二、汽車(chē)消費(fèi)融可緩解了消者購(gòu)車(chē)疑慮。較于燃油車(chē)，能源汽車(chē)目前存在保值率低電池生命周期等痛點(diǎn)。新能車(chē)企聯(lián)合金融構(gòu)推出了“殘擔(dān)保型金融產(chǎn)”“車(chē)電分離式”等創(chuàng)新汽金融產(chǎn)品，可消消費(fèi)擔(dān)憂，進(jìn)銷(xiāo)售。其三汽車(chē)消費(fèi)金融形成車(chē)企與消者聯(lián)系的紐帶汽車(chē)銷(xiāo)售，從種意義上說(shuō)，車(chē)企與消費(fèi)者間的一次性買(mǎi)。但是，汽車(chē)費(fèi)金融與客戶系周期更長(zhǎng)，幫助車(chē)企提升戶黏性、探索費(fèi)多元化的可性。新能源汽的付費(fèi)訂閱、件升級(jí)服務(wù)，通過(guò)汽車(chē)金融其中發(fā)揮催化及粘合劑作用最后，車(chē)百智認(rèn)為，新能源企，以及旗下新能源汽車(chē)金公司，融資租公司，在發(fā)展車(chē)金融業(yè)務(wù)方，需要做好風(fēng)管理，注重殘，加強(qiáng)信用風(fēng)防范。目前，能源汽車(chē)消費(fèi)融做的較好，零首付客戶逾率和不良率，低于燃油車(chē)水。其次，新能汽車(chē)金融公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避過(guò)度高融高貸避免過(guò)度低價(jià)性競(jìng)爭(zhēng)、避免陽(yáng)合同等市場(chǎng)象?！救膮?】[1]《2021 中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)展報(bào)告》，中銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽金融專(zhuān)委會(huì)[2]《2022 年新能源汽車(chē)費(fèi)洞察報(bào)告》21 世紀(jì)新汽車(chē)研究院，平銀行汽車(chē)消費(fèi)融中心[3]《2022 年中國(guó)汽車(chē)金融行概覽》，頭豹究院[4]《新能源汽車(chē)時(shí)代汽車(chē)金融的挑和機(jī)遇在哪里》，21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道[5]《汽車(chē)金融牌價(jià)值逾十億？一重工欲高溢接盤(pán)母公司資遭上交所問(wèn)詢，財(cái)經(jīng)網(wǎng)[6]《新能源汽車(chē)貼即將取消，車(chē)金融的促進(jìn)用逐漸顯現(xiàn)》出行財(cái)經(jīng)[7]《汽車(chē)金融戰(zhàn)級(jí)，新能源成戰(zhàn)場(chǎng)》，幫寧作室[8]《< 汽車(chē)金融公司管理辦法 > 對(duì)主機(jī)廠系融租賃公司是滅之災(zāi)》，車(chē)俠黃本文來(lái)自微公眾號(hào)：車(chē)百庫(kù) （ID：EV100_Plus），作者：陳重?