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作為“第三支柱”養(yǎng)老保的重要探索，專屬商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)是一種以養(yǎng)老保障為的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上、領(lǐng)取期不短于10年的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品近年來，我國相繼在浙江重慶等地開展專屬商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)。今年1月1日起，銀保監(jiān)會又推動養(yǎng)老保公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在10個(gè)省（市）試點(diǎn)。專屬商養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？如做強(qiáng)“第三支柱”養(yǎng)老保？記者進(jìn)行了采訪。投保費(fèi)方式靈活，更加貼合百養(yǎng)老實(shí)際需求前不久，重市合川區(qū)的周阿姨為自己買了一份專屬商業(yè)養(yǎng)老保產(chǎn)品?！拔医衲?0多歲，從事家政工作，靈活性較，經(jīng)常在不同的家政平臺雇主家中做工。雖然現(xiàn)在入比較穩(wěn)定，但也要想辦為養(yǎng)老添份保障?！睂?業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出引起了阿姨關(guān)注?！巴侗＝毁M(fèi)方很靈活，既能按年或月定交費(fèi)，也能不定期靈活交?！敝馨⒁贪l(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金取方式也很靈活?？梢赃x終身領(lǐng)取或限期領(lǐng)取，起領(lǐng)取年齡也能按自己需求定。產(chǎn)品還提供了失能護(hù)保險(xiǎn)金等保障，讓晚年生更踏實(shí)。最終，周阿姨選每年繳費(fèi)3萬元，今后打算根據(jù)收入情況再做調(diào)整。江省嘉興市的自由撰稿人彬也投保了一份專屬商業(yè)老保險(xiǎn)?！皰甑枚鄷r(shí)可以交一些保費(fèi)，收入少了就交一些，還能根據(jù)自身需動態(tài)調(diào)整投資組合，平衡益與風(fēng)險(xiǎn)，很適合我們這靈活就業(yè)人員?！彼f。2021年6月，我國在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)圍的通知》，將試點(diǎn)區(qū)域大到全國范圍。銀保監(jiān)會布的數(shù)據(jù)顯示，專屬商業(yè)老保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多來，投人數(shù)超過25萬人，其中包括4.7萬名新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動者和各類靈活就業(yè)員。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為受歡迎？專家介紹，除了費(fèi)方式靈活，保障屬性突是其優(yōu)勢所在?！皩偕?養(yǎng)老保險(xiǎn)在領(lǐng)取年齡、積期、領(lǐng)取年限以及退保規(guī)等方面作出一定的要求，加貼合百姓養(yǎng)老的實(shí)際需。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)發(fā)展研究中心副主任王向說。保障期限可保終身。向楠介紹，目前我國的年保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，保終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少隨著人們生活水平和平均命提高，可終身領(lǐng)取的專商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品填補(bǔ)了給“短板”，具有較好的場前景。此外，產(chǎn)品將領(lǐng)期鎖定在60周歲及以上，通過長期積累的制度設(shè)計(jì)能為投保人提供更好的養(yǎng)保障。預(yù)期收益相對穩(wěn)健業(yè)內(nèi)人士表示，專屬商業(yè)老保險(xiǎn)采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進(jìn)型、穩(wěn)健型兩種賬戶，投者可以根據(jù)自身偏好選擇個(gè)賬戶的資金配置比例。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是‘第支柱’養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要探，受到了消費(fèi)者關(guān)注和歡，試點(diǎn)成效較好。下一步我們將及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作驗(yàn)，推動其常態(tài)化發(fā)展。來，也會允許更多符合條的機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營，讓改革果惠及更多人民群眾。”保監(jiān)會新聞發(fā)言人綦相表。創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)，足人民群眾多樣化養(yǎng)老需為健全多層次、多支柱養(yǎng)保險(xiǎn)體系，近年來我國持開展各種試點(diǎn)探索?！鞍l(fā)商業(yè)養(yǎng)老金融，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品形態(tài)，有利于滿足人群眾多樣化養(yǎng)老需求，也夠提供更多滿足不同偏好金融產(chǎn)品?！便y保監(jiān)會有負(fù)責(zé)人說，銀保監(jiān)會先后動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)，取得積極成效。今1月1日起，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開始試點(diǎn)該負(fù)責(zé)人表示，通過試點(diǎn)進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融品供給，有利于促進(jìn)“第支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展什么是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老保公司為個(gè)人客戶開立商業(yè)老金賬戶，并提供賬戶管、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)金融業(yè)務(wù)。”中國人壽養(yǎng)保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)保險(xiǎn)法框架下，幫助客戶前謀劃未來老年生活并預(yù)安排養(yǎng)老儲備，兼顧客戶期儲備和中期流動性，具專注性、普惠性、平衡性長期性的特點(diǎn)。消費(fèi)者可過參加商業(yè)養(yǎng)老金獲得一式、專業(yè)性的綜合養(yǎng)老金服務(wù)。如何實(shí)現(xiàn)長期儲備流動性的平衡？業(yè)內(nèi)人士紹，商業(yè)養(yǎng)老金賬戶采取雙賬戶”管理模式，即鎖養(yǎng)老子賬戶和持續(xù)養(yǎng)老子戶，以滿足不同年齡客戶異化養(yǎng)老資金儲備需求。商業(yè)養(yǎng)老金鎖定賬戶好比‘保險(xiǎn)箱’，為客戶妥善管長期養(yǎng)老儲備；持續(xù)賬則是‘零錢包’，在儲備時(shí)兼顧客戶教育、贍養(yǎng)、房等當(dāng)期流動性訴求，臨領(lǐng)取時(shí)‘零錢包’儲備也轉(zhuǎn)入‘保險(xiǎn)箱’?！敝袊?壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)負(fù)責(zé)人說。與個(gè)人養(yǎng)老相比，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有不同？“商業(yè)養(yǎng)老金是面廣大人民群眾的普惠性、新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)，是‘第三支柱’養(yǎng)老保的組成部分，對個(gè)人養(yǎng)老制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充用?！便y保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)介紹，通過試點(diǎn)，將探索用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金務(wù)，更全面地覆蓋廣大人群眾，特別是新就業(yè)形態(tài)業(yè)人員和靈活就業(yè)人員，允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方依法合規(guī)為個(gè)人提供繳費(fèi)持。“商業(yè)養(yǎng)老金采取市化、法治化運(yùn)作，個(gè)人自參與，與個(gè)人養(yǎng)老金制度調(diào)發(fā)展。在個(gè)人養(yǎng)老金每繳納額度有一定上限的情下，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有利更充分地滿足投資者更高個(gè)人養(yǎng)老資金配置需求。王向楠說。發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)品專業(yè)優(yōu)勢，為消費(fèi)者提全方位養(yǎng)老服務(wù)專家表示隨著“第三支柱”養(yǎng)老保建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)揮各自所長，增加養(yǎng)老服供給，有利于形成良性競格局。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)醫(yī)療保障研究中心主任朱來建議，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分揮專業(yè)優(yōu)勢，為消費(fèi)者提全方位的養(yǎng)老服務(wù)。“保業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善產(chǎn)品運(yùn)行制，發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，著力升長期養(yǎng)老資金的投資收率。同時(shí)，可探索養(yǎng)老金產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)，更好滿足消費(fèi)者需求。王向楠說。同時(shí)專家表示一些消費(fèi)者對養(yǎng)老“第三柱”的認(rèn)識相對不足，主制定養(yǎng)老規(guī)劃的意識、專知識還有待提升。對此，關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)大有關(guān)政策措施的宣介力，通過多種方式提供咨詢務(wù)，讓百姓更便捷地了解老金融知識，樹立科學(xué)規(guī)養(yǎng)老的觀念。在養(yǎng)老投資程中，消費(fèi)者有哪些需要意的事項(xiàng)？業(yè)內(nèi)人士表示消費(fèi)者在選擇商業(yè)養(yǎng)老保的過程中，需要厘清保證率和結(jié)算利率等相關(guān)概念其中，保證利率寫在保險(xiǎn)同里，表示相應(yīng)產(chǎn)品或投賬戶保證的最低收益水平而結(jié)算利率則反映保險(xiǎn)產(chǎn)的實(shí)際收益狀況。結(jié)算利僅作為過往投資表現(xiàn)的參，不能代表產(chǎn)品未來的投收益。專家建議，消費(fèi)者投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)合理配置進(jìn)取型賬戶與健型賬戶的比例。對于風(fēng)偏好較低的群體，可重點(diǎn)解專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同賬戶的保底收益率，守養(yǎng)老本錢。專家表示，除養(yǎng)老金積累外，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能值得關(guān)注。消費(fèi)在投保時(shí)，應(yīng)注意查看保責(zé)任范圍，比如是否包含能護(hù)理保險(xiǎn)金、疾病或全保險(xiǎn)金等，為養(yǎng)老打下更實(shí)的保障。此外，養(yǎng)老保產(chǎn)品屬于長期投資產(chǎn)品，動性相對偏弱，消費(fèi)者在保時(shí)既要考慮個(gè)人未來的老需求，也要顧及流動性金需求，做到適度、理性保?